Российский протокол
Какими будут европейские правила в отечественных условияхРовно через год — то, что в России называют «автогражданкой», станет, наконец, похоже на цивилизованное страхование автогражданской ответственности. Министерство финансов РФ обещает к тому времени подготовить целый пакет поправок в «недоделанный» закон об ОСАГО, которые должны кардинально облегчить жизнь автомобилистов, попавших в ДТП. Участников мелких аварий избавят от необходимости общаться с сотрудниками ГИБДД, а возмещение по полису ОСАГО потерпевший сможет получить в собственной страховой компании.В общем-то, давно известно, что в июле 2008 года, через пять лет после введения в нашей стране института ОСАГО, страхование автогражданской ответственности должно стать не только обязательным, но и удобным для владельцев полисов средством возмещения ущерба. Почему мы вновь возвращаемся к этой теме? Потому что появились некоторые подробности грядущих нововведений.Идеальная схемаНапомню еще раз: Европейский протокол позволяет водителям, попавшим в мелкую аварию, не вызывать на место ДТП сотрудников дорожной полиции (ГАИ-ГИБДД в нашем случае) для оформления протокола. Если водители определили самостоятельно — кто виноват, им достаточно лишь составить схему происшествия и заполнить стандартный бланк (выдается страховой компанией при заключении договора). Но для оформления ДТП по упрощенной схеме в России должно быть соблюдено несколько условий. Во-первых, размер убытков потерпевшей стороны не должен превышать 25 тысяч рублей. Во-вторых, в аварии не должно участвовать более двух транспортных средств. Наконец, участие милиционера в разборе происшествия не понадобится, если столкновение не повлекло за собой человеческих жертв, ранений и увечий — ущерб жизни и здоровью в рамках Европротокола не возмещается.Система прямого урегулирования убытков подразумевает получение потерпевшим автовладельцем страхового возмещения по полису ОСАГО у своего страховщика, а не в страховой компании виновника ДТП, как это принято сейчас. Понятно, что водители, застраховавшие свой автомобиль по программе КАСКО (риск угона и ущерба), ничего нового в предлагаемой системе не обнаружат. Они и сейчас не особо бегают за виновником происшествия. Ведь в случае аварии владельцы полиса КАСКО ремонтируют свой автомобиль на деньги своей страховой компании или у нее же получают возмещение. Страховщик потерпевшего в этом случае самостоятельно предъявляет регрессный иск компании, застраховавшей автогражданскую ответственность виновника ДТП, и за ее счет компенсирует свои расходы.Такая система мало того, что удобна клиентам, она еще является и отличным стимулом для страховщиков. Это с чужим клиентом можно препираться, долго спорить о сумме ущерба, занижать его и затягивать выплаты. Своими же клиентами страховщики дорожат в большей степени. Ведь человек, довольный тем, как было улажено его дело, практически наверняка принесет свои деньги страховщику и в следующий раз. Кроме того, добрая молва, так же как и злая, распространяется по рынку очень быстро. Законодатели хотят распространить эту практику и на институт ОСАГО, обязательный для всех, в то время как полисы КАСКО у нас в стране имеют лишь около 20% частных автовладельцев. Разработчики закона верят, что после введения системы прямого урегулирования в «автогражданке» качественное обслуживание, быстрое и полное возмещение убытков по полисам ОСАГО станут обычным делом.Своя спецификаДействительно, Европейский протокол, совмещенный с системой прямого урегулирования убытков, обещает значительно ускорить оформление мелких аварий, а получение возмещения по полису ОСАГО за разбитый автомобиль сделать процессом удобным и необременительным для его владельца. Законодательные предложения по введению новой системы разрабатываются Министерством финансов — ведомством, ответственным за функционирование и трансформирование страховой системы. А введение европейских правил урегулирования аварий по ОСАГО намечено на 1 июля 2008 года.Но никто до сих пор в глаза не видел предложений разработчиков. Все, что было сказано — это некая идеальная схема функционирования ОСАГО, принятая в большинстве развитых стран мира. Как будет выглядеть Европротокол в российских условиях, сейчас трудно сказать. Не будет ли упрощенная схема обусловлена рядом условий, которые сведут на нет все ее удобства? Судить об этом можно лишь на основании высказываний чиновников.В мае из уст представителя Минфина мы узнали, что схема прямого урегулирования, которая будет введена в России летом следующего года, лишится одного из подводных камней, прежде вызывавших изрядный скепсис. Как рассказала на пресс-конференции заместитель руководителя департамента финансовой политики Минфина Вера Балакирева, министерство решило отказаться от ограничения в 25 тысяч рублей при прямом урегулировании. Это означает, что с 1 июля следующего года все потерпевшие в ДТП могут обращаться за возмещением в свою страховую компанию. Без исключений. «В законопроекте есть жесткое требование, согласно которому все страховщики, заключающие договора ОСАГО, должны будут участвовать в системе прямого урегулирования и Европейском протоколе», — заявила представитель министерства. Все эти положения уже внесены в проект поправок к «Закону об ОСАГО», который сейчас находится на рассмотрении в правительстве.Безусловно, это позитивное нововведение. Потерпевшему в ДТП не надо будет думать о том, превысил ли ущерб его автомобилю заветную сумму или нет. Не надо будет проводить для этого за свой счет независимую техническую экспертизу, и в зависимости от ее решения определять, в какую компанию обращаться — в свою или виновника ДТП. Все автовладельцы, оказавшиеся в аварии на потерпевшей стороне, смогут смело обращаться за возмещением к своему страховщику.В то же время, обойтись без участия сотрудников ГИБДД в оформлении аварии по-прежнему можно будет лишь в случае, если ущерб не превысил 25 тысяч рублей. Остаются в силе и два других условия — отсутствие пострадавших и участие в ДТП лишь двух участников.Кроме этого, по словам Веры Балакиревой, законопроектом предусмотрено установление лимита ответственности за причинение вреда жизни и здоровью пострадавших в размере 240 тысяч рублей на каждого потерпевшего. И это тоже позитивное нововведение. Сегодня напомним, 240 тысяч — это предельная сумма, которую могут получить пострадавшие в ДТП от виновника по его полису ОСАГО. Независимо от того, сколько людей в результате аварии пострадало.Наконец, в случае согласия страховщика и потерпевшего относительно размера убытка можно будет не проводить независимую техническую экспертизу. И это тоже удобно и, в конце концов, скажется на скорости урегулирования убытков и на снижении издержек страховщиков.Впрочем, несмотря на подробные разъяснения — до тех пор, пока мы не увидим в окончательном виде новый текст закона, судить о его преимуществах и недостатках рано. Возможно, негативные моменты всплывут в процессе рассмотрения и утверждения проекта депутатами. Так, пока не ясно, будут ли распространяться условия Европейского протокола и на владельцев полисов КАСКО. К примеру, виновник ДТП — владелец двух полисов — КАСКО и ОСАГО. Понятно, что потерпевший получит свое возмещение по полису ОСАГО виновника и без вызова сотрудника ГИБДД. А получится ли у самого виновника отремонтировать свой автомобиль по полису КАСКО, если авария была оформлена без участия ГИБДД? Остается надеяться, что разработчики в своих поправках предусмотрели такие тонкости, и Европейский протокол будет общим для всех — как для владельцев обязательной «автогражданки», так и для водителей, в дополнение к ОСАГО добровольно застраховавших свой автомобиль.Наконец, не придется ли владельцам полисов ОСАГО расплачиваться повышением тарифа за упрощение системы оформления дорожных аварий? Страховщики опасаются, что из-за исключения ГИБДД из процесса оформления мелких ДТП резко возрастет доля обращений мошенников. К примеру, у обладателей пустяковых царапин появится соблазн договориться с соседом по гаражу — устроить липовое ДТП и за счет страховщика перекрасить крыло и подлатать бампер. Увеличение своих рисков страховые компании вполне могут переложить на клиентов.С другой стороны, такого рода мошенничества достаточно распространены и сегодня. Каждый водитель знает, что сегодня в ГАИ-ГИБДД можно купить практически любую нужную справку. В общем, так или иначе, а с мошенничеством можно и нужно бороться, и эта проблема, если разобраться, не имеет прямого отношения ни в Европротоколу, ни к закону об ОСАГО.Михаил Хмелев
Дата: 25.06.07
